השאלה שאותה צריך לשאול, למעשה, איננה כמה עולה הפוליסה; יש שאלה אחרת שקודמת לכך: למה פוליסה עולה כסף? כדי להבין את העלות של פוליסת ביטוח, מכל סוג שהוא, עלינו להבין קודם כל מהם מרכיבי העלות של הפוליסה ואילו גורמים משפיעים על העלות שלה. במאמר זה ננסה למפות בקצרה את הגורמים השונים הללו כדי שנבין מדוע פוליסה עולה סכום מסוים. מובן מאליו שמדובר רק בנגיעה קטנה בנושא שיכול להתפרש על פני מאות עמודים ועשרות אלפי מילים אבל זו רק ההתחלה…
השוק החופשי
לפני שנכנס לכל מיני דיונים על אקטואריות, גידור סיכון וכן הלאה חשוב להבהיר נקודה אחת חשובה ובסיסית: הדבר שמשפיע יותר מכל על עלות הפוליסה הוא השוק החופשי. כמו כל מוצר שנמכר ונקנה בשוק החופשי, הכוחות הפועלים בו הם אלה שמשפיעים יותר מכל על מחירו – יותר מאשר הערך "האמיתי" שלו (עלות הייצור שלו.) היצע גבוה וביקוש נמוך של פוליסה מסוג מסוים יעלה את ערכה ולהיפך. כוחות אחרים של השוק החופשי משפיעים גם הם על המחיר של פוליסה: עלות ההון (ריבית), זמינות ההון, מיתון או אינפלציה וכן הלאה. העלות של פוליסת ביטוח מתקיימת, אם כן, בתוך המערכת הכלכלית הכוללת. להמשיך לקרוא